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      香港買保險受法律保護嗎?

      2022-01-12
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              近日有很多內地朋友及律師問到此問題-內地居民買香港保險會受到法律保護嗎?
              香港保險最近似乎非常紅火,類似我們前幾年的房地產行業,我見到有許多內地來港,有從香港理工大學博士畢業后加入該行業的,有從新加坡國立大學碩士畢業加入該行業的,也有人甚至過去是內地醫生、律師不做了也加入了該行業的,總之似乎很是熱鬧。
              過去曾經也有很多人問我此事,但一直沒有提筆討論,主要是考慮到我的家人和許多上述認識的朋友很多就在香港不同保險公司工作,比如英國保誠,美國AIA,中國人壽,中國平安等都有,平常和他們都有不同程度的接觸交流和了解,站在那邊說話都可能引來一張混戰。
              最近又看到4月22日中國保監會發出提示赴港購買保險風險,又在內地和香港保險業之間開始了口水戰。
              我首先申明我不愿介入大陸和香港保險界之間以及香港各保險公司之間的任何紛爭,內地保險好還是香港保險好,英國保誠好還是美國AIA好,平安好還是人壽好,請讀者你自己去做商業上的判斷,我不摻和此事。我只想獨立地從香港法律的角度談談香港保險是否受到法律保護的問題。
              香港保險是否受香港法律保護,即香港法院是否受理保險爭議的案件,主要是看爭議的案件與香港有無連接點,如果內地居民投保香港保單,必須親赴香港投保并在香港簽署保險合同。保險合同的簽訂地、保險公司所在地,甚至很多體檢保險公司簽發的票據等都在香港發生,合同履行地等都可能在香港,此時香港法院必定受理。香港是普通法法院,其最大的特點是平等保護所有的全球來港投資者,無論來自哪個國家和地區,無論平民還是貴族,這一點由于香港司法獨立是可以值得信賴的。當然如果你購買中國內地保險,中國的法院也同樣可能保護你的權益。
              有朋友問,那為什么很多保單沒有理賠是什么回事?我在法律咨詢時也遇到好幾個類似案例,大家要注意的是,香港購買保險的聲明書中要求客戶如實告知其目前健康狀況,比如有什么消化系統疾病,有什么神經系統疾病等等,甚至還會說除了上述疾病外,你還有什么疾病,要求你在購買保單時的聲明中必須要真實、全面地披露并填寫(full and frank disclosure),因為這樣才便于保險公司客觀全面地評估是否值得和你簽訂保險合同。不少內地朋友,比如以為鼻炎、胃炎不是什么疾病,就沒有填寫出來,等到2年后不幸發現真有鼻或胃有重大疾病時,被保險公司拒絕賠付,原因是沒有如實聲明其健康狀況。這一點不少內地朋友也許不了解,普通法系的這種聲明書就是具有法律效力的擔保書,你必須如實全面地披露并填寫,吃不準時就應該詢問保險代理人,否則可能會被認為是欺詐。即使打官司到法院,法官支持的可能性也不大。
              當然,如果真是有證據證明保險代理人有明顯誤導行為,而導致你真實地相信不需要這樣填寫,法官也可能會支持你的主張?;蛘呤悄阏媸欠腺r付條件而保險公司就是不理賠,此時也可考慮在法院起訴,官司貴在律師費,程序比內地法院復雜而且通常是英文或粵語審理,你會有眾多不便,但是只要你的勝訴理由充分,最后律師費用可由敗訴方承擔。
              香港是普通法法院,法官完全獨立,其最大的特點是平等保護所有的合同主體,平等保護全球來港投資者,這也是香港為什么能成為全球金融中心的一個很重要的因素。
              再次申明大陸保險好還是香港保險好,完全是你個人的商業判斷,我不介入此紛爭。香港買保險是受到香港法律保護的,毋容置疑,這一點如同在內地買保險也同樣受到內地法律保護一樣。

      免責聲明:
      本文是作者根據自己的理解和實踐經驗總結寫成,它不是針對某一個案件具體的法律意見或建議。各位律師、朋友和讀者在遇到具體案件時,請咨詢你的辦案律師并以其意見為準。

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